Een burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering van een aannemer dekt traditioneel de buitencontractuele aansprakelijkheid voor schade aan derden die ontstaat door de activiteiten van het bedrijf. Dit omvat dan zowel materiële schade (bijvoorbeeld beschadiging van eigendom) als lichamelijke schade (bijvoorbeeld verwonding van een voorbijganger). Specifiek voor de bouwsector kunnen deze polissen extra dekkingen bieden, zoals schade door bodemverzakkingen, schade aan ondergrondse leidingen en schade na levering van producten of voltooiing van werkzaamheden.
Traditioneel steeds wordt in eerste instantie het gedekte risico omschreven, om dit vervolgens af te bakenen (M. FONTAINE, Verzekeringsrecht, Brussel, Larcier, 2017, 341), waarbij men concreet stilstaat bij:
- De verzekeringsnemer (uw onderneming);
- De activiteiten (bijvoorbeeld: “dakwerken, inclusief roofing en timmerwerk”);
- De aanvang en de duur van de polis;
- De premies;
- De medeverzekerden (groep van ondernemingen? Bestaat uw onderneming uit enkel bestuurders of heeft deze ook personeel?);
- De vrijstellingen per schadegeval;
- Onderaannemers?
- De verzekerde bedragen;
- Burenhinder?
Het is eigen aan BA-verzekeringen dat de algemene polisvoorwaarden verduidelijken dat het “eigen werk” uitgesloten is van de dekking (K. UYTTERHOEVEN, Verzekeringen in de bouw, Brussel, Intersentia, 2021, 390 en 408-409). Ook de uitbreiding naar andere werken die op zich niet gebrekkig zijn, doch wel onlosmakelijk verbonden zijn met gebrekkige werken is eveneens gebruikelijk en vaak opgenomen in de algemene voorwaarden (K. UYTTERHOEVEN, Verzekeringen in de bouw, Brussel, Intersentia, 2021, 409).
In het bijzonder zien we vaak volgende uitsluitingen:
- De schade aan de door de verzekerde zélf geleverde werken en/of producten;
- de gebrekkige en/of onvolledige uitvoering en de kosten voor het opnieuw uitvoeren of vervolledigen van de door de verzekerde geleverde werken;
- De kosten van opsporing, uiteennemen, terugplaatsing, herstelling, terugname, vervanging, terugbetaling, rehabilitatie door publiciteit van goederen, producten of werken die geheel of gedeeltelijk gebrekkig zijn of vermoed worden het te zijn en alle gelijkaardige kosten.
Bij wijze van voorbeeld:
- Een bouwheer klaagt over vochtschade in de badkamer en spreekt de aannemer aan, die vervolgens zijn verzekeraar aanspreekt.
- Naar aanleiding van de expertise zal blijken dat de vochtschade haar technische oorzaak vindt in een uitvoeringsfout van de aannemer ter hoogte van de douche (uitvoering in strijd met uitvoeringsplan).
- Naar aanleiding van de expertise wordt het herstel bepaald als volgt:
- Bijkomende waterdichting dient geplaatst te worden ter hoogte van de wanden en de vloer van de douche.
- De wanden van de douche dienen gestript te worden en na het aanbrengen van bijkomende waterdichting dient de wand opnieuw betegeld te worden;
- De douchebak dient verwijderd te worden en teruggeplaatst te worden na het aanbrengen van bijkomende waterdichting.
- De schilderwerken aan de achterzijde van de douchemuur (aanpalende kamer) is aangetast.
In de mate dat uitsluiting voorzien is in de polis, betekent dit bijgevolg naar dekking:
- de ontbrekende waterdichting dient alsnog geplaatst te worden en is uitgesloten van dekking (gebrekkige en/of onvolledige uitvoering en de kosten voor het opnieuw uitvoeren of vervolledigen van de door de verzekerde geleverde werken).
- enkel voor zover de schilderwerken eveneens uitgevoerd zouden zijn door de aansprakelijke aannemer zullen deze zijn uitgesloten van dekking (schade aan de door de verzekerde zélf geleverde werken en/of producten);
- het uitbreken en terugplaatsen van de douchebak en de wanden is uitgesloten van dekking (kosten van opsporing, uiteennemen, terugplaatsing, herstelling, terugname, vervanging, terugbetaling, rehabilitatie door publiciteit van goederen, producten of werken die geheel of gedeeltelijk gebrekkig zijn of vermoed worden het te zijn en alle gelijkaardige kosten).
